Бизнес-портал Пути успеха

Программа государственного софинансирования пенсий действует в соответствии с ФЗ № 56-ФЗ от 30 апреля 2008 г. «О дополнительных страховых взносах на накопительную часть трудовой пенсии и государственной поддержке формирования пенсионных накоплений».

По сведениям Пенсионного фонда России в программе участвуют уже 3960000 человек (по состоянию на декабрь 2010 г.).

По данной программе, государство обещает увеличить вдвое сумму, внесенную Вами добровольно на формирование накопительной части пенсии в пределах от 2000 руб. до 12000 руб. за год.

Период действия программы 10 лет с момента вступления в неё.

В этой связи возникает закономерный вопрос:

Выгодно ли это? Будет ли экономия при вступлении в программу?

Предположим, что в течение 10 лет Вы ежегодно вносите в Пенсионный фонд максимально установленную сумму в 12000 рублей. Тогда за 10 лет Вы внесете 120000 рублей, а государство увеличит эту сумму до 240000 руб.

Рассчитаем, какую максимальную прибавку пенсии Вы получите при соблюдении данных условий:

240000 рублей: 19 лет : 12 мес. = 1052 рубля 63 коп.

Таким образом, Ваша прибавка к пенсии составит ежемесячно лишь 1052 руб. 63 коп., но это только при условии, если у Вас высокая заработная плата, которая не выплачивается в «конвертах».

Поясним: Если работодатель официально показывает заработную плату в размере прожиточного минимума или около того, то сумма пенсионных отчислений на накопительную часть пенсии будет очень мала (6% заработной платы для лиц моложе 1967 г. р., но база не более 415000 руб.).

Базовая часть формируется из отчислений на страховую часть пенсии (14% от заработной платы для лиц моложе 1967 г. р. и 20% для лиц старше 1967 г. р.) и устанавливается в фиксированном размере - 2723 рубля в месяц. Минимальная пенсия, которую государство обязано выплачивать в соответствии с законодательством вне зависимости от Ваших отчислений должна быть не ниже прожиточного минимума.

Так, если в момент выхода на пенсию прожиточный минимум будет составлять 4500 рублей, а фиксированная базовая часть пенсии 2723 рубля, то разница должна быть погашена за счет взносов на накопительную часть пенсии.

При маленькой зарплате этого может не случиться и тогда в погашение разницы, которую государство изначально могло погасить за счет бюджетных средств, пойдут ваши добровольные взносы на накопительную часть и в зависимости от суммы недобора будет уменьшена изначально рассчитанная сумма прибавки к пенсии. Напр., прибавка к пенсии будет не 1052 руб., а, скажем, 200 руб., при том, что Вы 10 лет платили по 12000 руб. в год.

Теперь просчитаем, на какую сумму прибавки к пенсии мы можем рассчитывать, если платить по 2000 руб. в год.

2000 руб. х  10 лет х 2 : 19 лет : 12 мес. = 175 руб. 44 коп.

Итоговая сумма прибавки к пенсии 175 руб. 44 коп. при учете, что у Вас зарплата выше среднего. Вам это интересно?

Таким образом, ориентировочный диапазон возможной прибавки к пенсии при участии в программе софинансирования пенсионных накоплений от 175,44 руб. до 1052,63 руб. в мес. при условии полных 10 лет уплаты добровольных взносов

Теперь подумайте, какой доход к 60 годам Вы будете иметь, если положите всю сумму, планируемую к перечислению в Пенсионный фонд, банально на счет в банке под минимальный процент годовых 6% (сумма процентов не будет увеличивать сумму вклада).

10 лет накопления этой суммы в расчет брать не будем. Допустим, Вам 30 лет.

120000 руб. + (120000 руб. х 6% х 20 лет) = 120000 руб. + 144000 рублей (6% за 20 лет) = 264000 рублей.

Вы получите 264000 рублей против 240000 рублей обещанных государством. При этом, вложенную в банк сумму вы сможете забрать в любой момент (степень рисков по вкладам оценивать не будем).

А теперь еще подумайте: а что если вложить накопленную сумму не в банк, а в бизнес (в любой из предложенных на портале)? Например, приобрести терминал. На какую прибавку к пенсии Вы в этом случае сможете рассчитывать?

Однако, описанный выше вариант по суммам может быть, если Вы оставляете всю сумму на управление государственному пенсионному фонду, как поступает большая часть людей.

В случае, если Вы передаете сумму накоплений в управление негосударственному пенсионному фонду с грамотной политикой, то Вы вправе рассчитывать на свои проценты и тогда сумма вашей прибавки к пенсии может неплохо увеличиться.

Однако, в этой ситуации имеются большие риски потерять всю сумму вложений. В этой связи важно провести глубокую аналитическую работу при выборе негосударственного пенсионного фонда. В вопросе долгосрочного сотрудничества важнее не процент, а надежность.

Проанализировав существующие рейтинги НПФ по стране лично у нас больше доверия вызвал НПФ Сбербанка. Это и понятно: процент не слишком большой (не однодневка, и не пирамида), политика открытая, понятный статус.

Идём дальше. С участием в программе софинансирования пенсии связаны дополнительные обременения. Все участники программы должны регулярно производить платежи и ежеквартально предоставлять сведения в Пенсионный фонд (без выполнения последнего условия платеж не засчитают).

Возможен вариант участия в программе через работодателя, но при этом у работодателя, кроме увеличения объема платежных документов, появится и новая обязательная отчетность. Думается, в свете этих моментов, не на многих предприятиях будет с радушием принято заявление работодателю об участии в этой программе.

Итак, недостатки программы государственного софинансирования пенсионных накоплений:

1.     Маленькая сумма прибавки к пенсии и имеется риск не получить её совсем;

2.     В планах у государства увеличение пенсионного возраста для женщин с 55 лет до 60 лет, а у мужчин с 60 лет до 65 лет. Учитывая уровень смертности в стране, мало кто доживет до момента, когда сможет выбрать всю внесенную им сумму (60 лет + 19 лет = 79 лет для женщин; 65 лет + 19 лет = 84 г. для мужчин);

3.     Внесенные денежные средства Вы вернуть не сможете, если в Вашей жизни возникнет кризисная ситуация и срочно понадобятся деньги;

4.     В случае, если сумму 20000-120000 руб. Вы не внесете в Пенсионный фонд в рамках программы, Вы сможете иметь постоянный доступ к своим денежным средствам и сможете вложить их либо в бизнес, либо сделать вклад в банк под проценты, в результате чего Вы сможете получить больший доход по сравнению с обещанным государством.

5.     Необходимо ежеквартально сдавать сведения в Пенсионный фонд.

6.     Если наследников нет, а гражданин умер до достижения пенсионного возраста, то деньги «пропадут» (перейдут в доход государства).

Преимущества программы государственного софинансирования пенсионных накоплений:

1.     Более высокий процент надежности по сравнению с другими видами вложений;

2.     Небольшая страховка в старости для людей, которые не в состоянии делать бизнес, не доверяют свои денежные средства банкам или в силу своего характера склонны к мотовству;

3.     При передаче денежных средств в управление надежного негосударственного пенсионного фонда возможность получить увеличенную сумму прибавки к пенсии сравнимую с доходом от вкладов в банки.

4.     Более менее выгодна программа для долгожителей с «белой» зарплатой выше среднего в период активной трудовой деятельности.

5.     В случае смерти гражданина, сумму его пенсионных накоплений сможет по заявлению в ПФР получить его наследник (заявление необходимо подать в течение 6 мес. с момента смерти).

Помните: вступить в Программу государственного софинансирования пенсии можно до 1 октября 2013 г.

Еще статьи: